klasifikasi resiko

 KLASIFIKASI RISIKO

Dalam dunia asuransi yang dimaksud risiko adalah, apabila risiko tersebut diartikan

sebagai ketidak pastian yang menimbulkan kerugian (Uncertainty of loss), yang

dimaksud disini kerugian daIam arti financial (financial risk), dimana kerugian

tersebut dapat dinilai secara financial atau dinilai dengan uang.

Risiko dapat diklasifikasikan sebagai berikut:

2. 1 Speculative Risks (Risiko Spekulatif)

Risiko spekulatif adalah risiko yang memberikan kemungkinan

untung (gain) atau rugi (loss) atau tidak untung dan tidak rugi (break

even). Risiko Spekulatif disebut juga risiko dinamis (dynamic risk).

Contoh:

- Risiko dalam dunia perdagangan (kemungkinan untung atau rugi)

2.2 Pure Risks (Risiko murni)

Risiko yang hanya mempunyai satu akibat yaitu kerugian.

Sehingga tidak ada orang yang akan menarik keuntungan dari

risiko ini.

Contoh:

- Kebakaran

2.3 Fundamental Risk- (Risiko fundamental)

Risiko yang sebab maupun akibatnya impersonal (tidak

menyangkut seseorang). dimana kerugian yang timbul dari risiko

yang bersifat fundamental biasanya tidak hanya menimpa seorang

individu melainkan menimpa banyak orang.

Contoh :

- Gempa bumi - perang - Inflasi - dll

Risiko yang sifatnya fundamental dapat timbul misalnya dari :

1. Sifat masyarakat dimana kita hidup.

2. Dari peristiwa-peristiwa phisik tertentu yang terjadi diluar

kendali manusia.

2.4 Particular Risks (Risiko khusus)

Risiko khusus dimana risiko ini disebabkan oleh peri,stiwaperistiwa

individual dan akibatnya terbatas.

Contoh:

- Pencurian

2. 5 Perubahan Klasifikasi Risiko

Perubahan klasifikasi risiko dapat terjadi apabila penyebab

terjadinya risiko dan akibat dari risiko berubah atau dapat pula

disebabkan adanya cara pandang seseorang terhadap risiko

tersebut.

Contoh:

Dulu pengangguran dianggap sebagai kemalasan atau

kurangnya ketrampilan seseorang sehingga diklasifikasikan

sebagai Particular Risks. Tetapi kini orang cenderung

memandang pengangguran sebagai gejala yang umum, yang

diakibatkan kegagalan pemakaian sistem ekonomi, oleh karena

itu pengangguran dipandang sebagai Fundamental Risks.

2.6 Guna Klasifikasi Risiko

Klasifikasi risiko berguna dalam rangka menetapkan apakah

suatu risiko dapat diasuransikan atau tidak dan untuk

menentukian apakah suatu risiko lebih tepat ditangani oleh

pemerintah atau diserahkan kepada lembaga asuransi komersial.

2.7 Risiko yang dapat diasuransikan dan risiko yang tidak dapat

diasuransikan

Risiko spekulaif tidak dapat diasuransikan karena pada risiko ini

terdapat kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan.

Risiko murni dapat diasuransikan karena hanya mempunyai satu

kemungkinan yaitu mendatangkan kerugian, tetapi berdasarkan

pertimbangan secara yuridis maupun komersial tidak semua risiko

murni dapat diasuransikan.

Risiko fundamental; biasanya asuransinya dikelola oleh

pemerintah, hal ini dikarenakan akibat dari risiko ini dalam jumlah

dan area yang luas.

3. HAZARDS

Hazard adalah suatu keadaan yang bersifat kualitatif yang mempunyai

pengaruh terhadap frekweasi kemungkinan terjadinya kerugian ataupun

besarnya jumlah dari kerugian yang mungkin terjadi.

Hazard harus dibedakan dari perils. Perils adalah eventr yang menimbulkan

kerugian itu sendiri.. Misalnya kebakaran, tabrakan. Sedangkan hazard

adalah faktor-faktor yang mempengaruhi frekuensi maupun severity dari

perils.

3.1 Physical Hazard

Adalah suatu keadaan yang berkaitan dengan aspek pisik dari suatu

benda, baik benda yang dipertanggungkan maupun benda yang

berdekatan. Aspek yang menambah kemungkinan terjadinya atau

besarnya kerugian dibandingkan dengan risiko rata-rata disebut Poor

Fhisical Hazards sedangkan aspek yang mengurangi terjadinya

kerugian dan besarnya kerugian disebut Good Physical Hazards.

Contoh :

Konstruksi dari suatu bangunan.

Bangunan dengan konstruksi kayu akan lebih besar kemungkinannya

terbakar dari konstruksi tembok. Ciri-ciri dari Physical hazards ialah

mudah diidentifikasi, dan mudah diperbaiki/dirubah.

Contoh physical hazards

Asuransi rangka kapal :

Usia kapal, konstruksi kapal, wilayah pelayaran.

Asuransi pengangkutan barang :

Jenis barang, Packing, muatan.

Asuransi kebakaran :

Konstruksi bangunan, okupasi lingkungan dan sebagainya.

Asuransi kendaraan bermotor :

Jenis kendaraan, penggunaan kendaraan dan sebagainya.

Asuransi kebongkaran :

Jenis barang yang ada dalam bangunan, alat-alat pengamanan dan

sebagainya.

Asuransi kecelakaan diri :

Pekerjaan, usia, kondisi pisik, kesehatan dan sebagainya.

Asuransi jiwa :

Usia, keadaan kesehatan, sejarah kesehatan keluarga, pekerjaan dan

sebagainya.

3.2 Moral Hazards

Adalah keadaan yang berkaitan dengan sifat, pembawaan dan karakter manusia

yang dapat menambah besarnya kerugian dibanding dengan risiko rata-rata.

Manusia itu terutama adalah tertanggung sendiri tapi juga pegawainya atau orangorang

sekitarnya.

Contoh :

Tertanggung menyampaikan informasi yang tidak benar, kurang hati-hati,

arrogant, awkward.

Pegawainya : Sabotase, Vandalisme, kurang hati-hati, sengaja membakar Orangorang

sekitar : Vandalisme

Ciri-ciri moral hazards adalah sulit diidentifikaskan, namun kadang-kadang

tercermin dari keadaan-keadaan tertentu seperti, tidak rapi, tidak bersih, keadaan

dimana peraturan keamanan / keselamatan kerja tidak dilaksanakan sebagaimana

mestinya (tidak disiplin). Ciri lain dari moral hazards ialah sulit diperbaiki/dirubah,

kar-ena menyangkut sifat, pembawaan ataupun karakter manusia.

Apabila moral hazards yang buruk menjurus pada bentuk penipuan atau

kecurangan, permohonan pertanggungan sebaiknya ditolak.

Apabila masih dalam bentuk kecerobohan, kurang hati-hati, masih dapat diatasi

misalnya dengan membatasi luas jaminan mengenakan excess/risiko sendiri,

memberlakukan warranty tertentu dan sebagainya.